摘要：近几年，随着我国互联网的不断进步与全面普及，农村地区电子商务发展迅猛，并推动着农村地区经济的发展。
作为互联网与农村经济相结合的产物，农村电商在转变传统农村经济形态、打开农村创业窗口、解决农民就业、提高农村经济发展速度和质量等方面具有着重要的意义。
然而，目前金融助力农村电商的发展仍存在一些问题，无论是在支付结算，还是融资风控等方面都需要改进，进一步打通和拓宽金融在农村电商领域的发展之路，变得重要且紧迫。
关键词：农村电商 普惠金融 发展路径
农村电子商务作为近几年出现的新型业态，已逐渐融入到农村生产链条的方方面面，成为发展农村经济，实现乡村振兴必不可少的工具。
一、农村电商的发展情况分析
（一）农村电商发展现状分析
1、政策大力支持农村发展电商
作为赋能三农发展的一项重要举措，自2014年以来，连续七年出现在中央一号文件中，国家不断加大对农村电商的政策支持力度。2月5日，国务院办公厅下发的2020年中央一号文件《中共中央 国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》明确提出农业农村工作的两大重点任务，即确保脱贫攻坚最后堡垒必须攻克、全面小康“三农”领域突出短板必须补上。目前国定贫困县的电子商务进农村综合示范县项目已基本覆盖，2020年将会有更多的非贫困县得到该项目的支持，为农村电商的发展再添动力。
2、总体规模稳中有升
截至2018年，全国农村网民达2.22亿，占全体网民的26.7%，同比增长6.22%。从近三年来看，农村地区的网民规模持续上升，虽然占全国网民总数的比例略有所下降，但增长速度不断加快（如图1）。
图1 我国农村网民规模 数据来源：中国互联网络信息中心
截至2018年，全国农村电商网络零售额达1.37万亿，同比增长30.4%，占全国网络零售额的15.2%。近三年农村电商规模增速在逐步放缓，但总体零售额稳步上升（如图2）。
图2 我国农村电商网络零售额
3、基础设施逐步完善
网络基础建设加快。工信部联合财政部深入实施的电信普遍服务工程，一共支持了13万个行政村光纤网络的建设，以及农村和边远地区3.7万个4G基站的建设。
目前，行政村通光纤、通4G的比例双双超过98%，提前完成了国家“十三五”规划目标。2020年工信部将推进5G发展。互联网在农村地区的普及率逐步提升。2018年农村地区互联网普及率达38.4%，较2009年底提升22.9个百分点。
互联网在农村的覆盖范围不断扩大，农村人群将来的电商用户转化空间也将进一步增大（如图3）。
图3 近十年农村互联网普及率 数据来源：CNNIC中国互联网络发展状况统计调查
乡镇快递网点覆盖率不断提高。2014年1月，国家邮政局正式启动了“快递下乡”工程。2019年，邮政业积极服务乡村振兴战略，国家部署的55.6万个建制村直接通邮任务提前一年完成，农村地区快递网点超过3万个、公共取送点达6.3万个，乡镇快递网点覆盖率达到96.6%（如图4）。
图4 近几年乡镇快递网点覆盖率 数据来源：中国国家邮政局
总体来说，农村电商的发展势头很猛。目前，无论是政策、规模还是基础设施建设等都在支持着农村电商的发展，与此同时，农村电商的发展过程中支付结算、融资活动、信用体系建设、电商配套设施建设等方面的金融需求也愈发的强烈。
（二） 农村电商发展的金融需求现状
1、支付结算方式传统，与多样化网络金融需求不匹配
随着农村经济的发展，农村电商行业的不断扩大，不仅有更多的本土电商产生，很多电商平台也跻身进入农村市场，转账汇款、缴费等支付结算服务的需求也愈发普遍，传统单一的支付结算方式已经不足以满足，线上线下供需、移动支付等网络金融服务的需求越来越多。
2、金融融资现象浮现，发展潜力大
自2014年起，我国关于农业电子商务行业的利好政策不断出台，2018年发布的《关于开展2018年电子商务进农村综合示范工作的通知》称，通过鼓励各地优先采取以奖代补、贷款贴息等资金支持方式，以国家财政资金带动社会资本共同参与农村电子商务工作。
在利好政策不断出台的大背景下，农村电商行业融资活动也进入活跃状态，其发展潜力开始凸显，农村电商逐渐得到资本的认可。据网经社“电数宝”投融资数据库监测显示，2019年农村电商领域共有19家平台获得融资，融资总额超5.55亿元。
3、信用体系建设不完善，贷款风险大
目前，地方政府、人民银行对农村电商的信用建设还缺乏统一的标准，信用信息评价和管理等方面都还不健全，信息不透明度高，加之农村电商经营的随意性较大，农产品的品牌建设能力较弱，缺乏相对稳定的货源渠道和供货商，农村电商的信用建设相对来说难度较大，不够完善的信用体系使得金融满足农村电商融资需求存在了一定程度的风险。
4、电商配套设施升级，金融服务需求有待完善
电商配套的通信网络、道路建设、物流仓储等基础设施建设在不断升级，信息化数字化的农村发展方向大势所趋，而诸如打通农产品流通的“最后一公里”、改造一些农产品市场、直销网点、配送中心等项目的建设过程中，都存在着融资、结算等一系列金融服务的需要。
二、金融助力农村电商发展存在的问题
随着农村电商发展步伐加速，对农村金融的需求也愈发强烈。然而，目前在普惠农村地区，金融配套的支付结算、融资、贷款风险控制等方面电商发展过程中存在着一定的问题，同时针对电商发展过程中配套设施建设项目缺少相关的金融服务。
（一）金融支付结算覆盖面窄，方式单一
农村金融支付结算覆盖面窄。受基础设施建设和网络设备改造的限制，目前农村部分地区尚无法接入现代化支付结算系统。现有电子支付系统配套不足，主要依靠农商银行、邮储银行等农村金融机构完成。而具备现代化电子支付结算功能的农村金融机构网点少，使得资金划转环节多，结算时间长，资金使用效率不高。
农村金融支付结算的方式较为单一，集中在现金业务、银行转账，而移动支付尤其是一些基于AR/VR、生物识别等技术的新型移动支付方式较少。支付结算工具种类少，网上银行、手机银行、电话银行、移动POS等自助设备使用率不高，信用卡、商业汇票等业务发展不完善，农村金融支付结算环境仍待进一步改善。
（二）融资门槛高，缺乏有效的信贷产品支持
一方面，农村电商规模大小不一、较为分散、缺乏统一的认可标准等特点，传统的金融机构对这类客户的获客成本较高、难度较大、风险也较难把控，导致它们的融资受阻，融资成本高。
农村电商可提供的抵押担保资产不够，主要资产为电脑、农产品等，同时农产品的品牌打造较为困难，商品质量良莠不齐，农村电商的整体品牌特性不强，因此无法提供足够的资产抵押或者依靠品牌获取贷款等。
另一方面，农村电商数量众多，资金需求存在额度小、频次高等特性。而很多金融机构触角仍未全面深入农村电商市场，不了解其发展现状和具体经营情况，无法因地制宜开发信贷产品、创新抵押担保方式。
首先，信贷产品不能基于传统的到期还本等借贷产品，而需要尽快开发出针对农村电商经营特性的信贷产品，尽可能快的满足其经营需求；其次，金融机构需摒弃传统的重抵押、重担保的授信方式，从农村电商的经营流程出发，结合大数据等技术，设计全新的轻资产授信方式。
（三）信用信息不透明，贷款风险难控制
一方面，农村电商缺乏统一的征信体系，金融机构无法方便地获得信用信息，贷前的征信工作成本较大且无法共享；另一方面，金融机构没有专门针对电商企业制定的授信和审批体系，也不能将电商交易数据作为评级的支撑，授信周期长且繁琐，同时无法及时有效的跟踪贷后情况，贷款的坏账风险较难控制。
（四）基建领域涉猎不足，金融服务创新较少
农村电商的发展离不开基建配套设施的完善，如今金融在农村基建领域的涉猎较少，对网络建设、物流仓储、道路建设等项目提供的金融支持力度不足，也缺乏针对性的金融创新服务，无法满足农村电商配套领域的发展需求。
三、金融助力农村电商发展的思考
发挥金融在农村电商发展方面的助力作用，可加大支付结算服务的创新、改变抵质押担保方式、实施大数据风险管控等角度，为农村电商的发展扫清障碍，开启对农村地区电商的金融普惠之路。
（一）加大支付结算服务的创新
一方面，为农村电商发展创造有力的支付结算环境。加强对支付平台的管理，畅通农村电商支付渠道，创新支付工具及结算方式，构建高效率支付清算网络，支持多业务产品、多渠道、多服务对象，提高支付结算的针对性。同时，与第三方支付机构广泛合作，共享支付清算系统。
另一方面，依托普惠金融的互联网优势，联合当地政府、物流、基建共同打造农村各地区的惠农服务点，为不同地区的电商相关产业的支付结算、资金划转等需求提供快捷优质的服务。
以建行的裕农通为例，裕农通是按照轻资产互联网模式打造线上线下融合的数字化平台，作为网点的延伸，裕农通商户通过裕农通APP，可以为周边农村客户提供助农取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、查询、消费结算、理财、保险、贵金属等多项金融服务和综合性普惠服务。只需提供卡号和手机验证码即可完成各项交易，方便快捷。
（二）改变融资抵质押及担保方式
传统的金融融资抵质押方式对农村电商的发展来说阻力很大，金融机构需“因村施融”，针对不同的农村电商提供不同的融资方式。
对于一些入驻大型电商平台的农村电商企业来说，一般情况下，当产生订单时，货款不会直接进入商家账户，而是先到平台或者第三方支付平台账户，待到确认收货完成本次线上流程时，平台再将货款打给商家。
针对这种情况，金融机构可以将商家提供的“已发货”订单作为质押，并由电商平台提供信用担保，实现这类电商企业的融资，帮助其资金周转。
如果商家自主供货，也可以将其提供的入库商品作为质押品，向商家提供贷款，并由电商平台直接将商家到期的货款结算给金融机构。
其次，对于一些满足电商平台高入驻标准的商家，金融机构可根据商家在平台上的交易情况、流水等综合信息设置贷款额度，满足一定程度的融资需求。
再次，对于没有入驻电商平台的农村电商，可以与当地政府合作，引导政府单位制定农产品质量标准体系和品牌打造、组织设立当地政府担保机构等，对产品符合质量标准、具有品牌性的农村电商给予担保贷款。
（三）大数据全方位风险管控
充分利用大数据数字化平台，加强对农村电商贷款的风险管控。
首先，征信方面，数字化平台方便收集农村业主的个人信息、营业执照、交易情况等信息，完善征信体系数据库。
其次，授信方面，通过互联网可广泛收集企业相关信息，判断其信用状况及财务情况，通过数据分析而不是传统的资产抵押，判断企业价值，免去了上门调查的繁琐，降低了融资门槛，快速实现对合格目标客户的授信。
最后，贷后管理方面，运营人员可实现信用额度快速审核和审批，并对业主的运营和业务拓展情况进行实时监测，及时调整信用风险和授信额度。
（四）金融资源向农村电商配套领域倾斜
引导金融资源向农村电商配套建设领域倾斜，营造良好的农村电商发展环境。
一方面，金融机构须明确金融资源在电商配套领域建设支持的侧重点。首先，增加信贷规模，以传统信贷支持通信网络、道路建设、物流仓储等基础设施建设；其次，加强建设资金在农产品市场、直销网点、配送中心等民生项目上的合理调配，积极参与政府牵头的PPP项目，有重点、有顺序地利用资金，优化资源配置比例。
另一方面，金融机构可以创新配套基础设施的综合金融产品及服务。
例如建行面向乡村振兴领域的各类客户群，推出乡村振兴专项信贷产品，适用于乡村振兴相关的农业农村基础设施建设、数字乡村建设、农业产业建设等项目。
在贷款总体框架下根据业务领域、借款主体、资金用途的不同，下设多个子产品，搭建立体化、全方位的产品体系。
服务创新方面，金融机构利用自身的专业优势，针对农村电商的金融需求，进行资产、负债、中间业务的一体化营销，完善贷款、贴现、融资等方面配套服务，引导金融资源优先配置到“三农”领域，纾解县域乡村金融痛点，大力支持农村电商现代化发展。
参考文献：
1. 新闻办就2019年前三季度工业通信业发展情况举行发布会（2019.10.22） http://www.gov.cn/xinwen/2019-10/22/content_5443363.htm
2. 2020年全国邮政管理工作会议(2020.01.06) [2020.01.09]http://www.spb.gov.cn/ztgz/gjyzjzt/2020gzh/2020gzhmtbd/202001/t20200109_2002760.html
