中国金融认证中心（CFCA）为某市公积金平台建设可信可靠的安全认证与签约应用体系，以第三方权威认证满足《电子签名法》和行业规范，保障平台电子文件的合规性，并且通过对接统一网络身份认证平台，有效核实用户身份，利用数字签名技术帮助签约主体完成身份识别，体现签署各方的真实意愿，实现电子文件签署的“完整性、真实性、不可篡改性”，同时采集用户办理业务的多媒体场景信息，实现场景证据的存证固化，为后续电子签约的责任追溯提供有力支撑。
一、实施背景
随着互联网、PKI、大数据等技术的应用以及政策的拓宽，住房公积金的信息化建设面临着诸多新的机遇与挑战。目前，许多地区的公积金管理中心延续着纸质打印签署的业务办理模式，或业务流程中仅实现部分业务信息的电子化，涉及各种单据、回执、合同等业务材料，仍需以打印、现场填写、信息二次录入、纸质签名签章、手动归档等方式进行线下操作，该模式在时间和空间方面对业务均有较强的限制，致使业务办理效率低，用户体验差，尤其是业务信息线下流转的安全性得不到有力保障。
某市公积金管理中心为了打破传统业务壁垒，近些年持续加强信息化平台的建设力度，正逐步实现公积金业务平台化、线上化的新形式，其公积金平台目前已对接多家银行网银开展联合应用，但面向平台用户的身份认证服务仍存在局限性，尤其在征信授权书等文件的签署环节，不同用户使用了各家银行的网银证书进行签署，这种模式不利于统一标明用户的公积金平台身份。为此，该市公积金管理中心计划引入CFCA无纸化电子签名系统和统一网络身份认证平台，与公积金平台对接，从安全性、合规性、便利性等多个维度全面提升平台服务质量。
二、实施目标：
本案例的总体目标是积极响应数字政务安全的建设要求，构建高质量的公积金平台电子认证和签约应用体系，实现安全合规的无纸化电子签署服务，提升公积金平台的服务质量。
具体目标如下：
（1）确保用户身份真实性
采用交叉验证的方式实现线上高强度的实名核验与身份验证，保证用户的身份真实性；同时为用户颁发专有的数字证书，作为网上业务办理的身份证明，能够有效应对因身份冒用引起的信息窃取、恶意操作等风险行为。
（2）实现单据文件电子化
升级业务办理过程中的文件签署模式，实现由传统线下签署转为线上快速签署，打破地域、时间的限制，缩短办理流程的运转时间，提升用户体验。
（3）提升业务管理效率
推行无纸化业务管理模式，节省业务数据录入、打印、确认以及档案归档、档案稽核的管理时间。
（4）保障电子单据的法律效力与不可否认性
电子单据应等同于纸质手写单据，因此要实现等同于纸质手写签名的法律效力和抗抵赖特性，防止该数据不被客户承认或发生其他意外纠纷；所有的签名、签章应符合《中华人民共和国电子签名法》的相关规定。
（5）保障电子单据的完整性与真实性
能够有效应对电子单据信息在编辑、传输过程中可能遇到的非法篡改行为，包括篡改客户身份信息、业务关键选项以及签署单据时的多媒体证据等敏感信息，避免信息安全纠纷，保障信息数据的完整性、真实性。
（6）保障电子单据的时间准确性与合法性
通过引入标准的时间戳服务，有效证实电子单据的签署时间，确保签署时间的准确性与合法性，预防单据时间因素引起的法律纠纷。
（7）节省成本，实现节能减排成效
彻底消除纸质合同的印刷成本、打印及耗材成本，节省档案归档和仓储管理成本，体现“低碳减排、绿色办公”的全新理念。
三、建设内容：
本案例总体建设安全合规的无纸化电子签名/签章系统，打造面向公积金业务的电子认证和签约应用体系。具体建设内容如下：
一、用户身份鉴别
（1）PC端用户身份鉴别
对接CFCA统一身份认证平台，实现基于银行卡四要素比对（姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号）的身份认证方式、以及网银证书验证等方式，确保用户身份的真实性。
（2）移动端用户身份鉴别
利用OCR技术识别身份证、银行卡等常用证件，配合人脸识别与活体检测技术，对接CFCA统一身份认证平台，实现基于银行卡四要素比对（姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号）的身份认证方式、基于身份证与人脸照片数据对比的身份认证等方式，确保用户身份的真实性。
二、全流程无纸化集成
（1）电子单据模板与业务要素合成
在单据签署过程中，将选择和填写的业务要素与后台电子单据模板进行实时合成，形成完整的电子单据返回给平台系统，由用户确认信息是否正确完整并签署。
（2）基于数字证书的签名签章及时间戳加盖，保障单据法律效力
对最终生成的电子单据进行基于数字证书的数字签名和时间戳加盖，签名后的电子单据完全符合《电子签名法》要求，具有和纸质合同、纸质签名、机构红章同等的法律效力。
（3）同纸质合同具备相同的视觉效果
后台制作或上传机构印章图片、自动生成人名章，实现电子单据的视觉效果和纸质单据保持一致，符合传统的签署习惯。
（4）证据链信息采集和固化
在无纸化业务办理过程中，为了保证用户意愿体现的真实性，提升司法鉴别准确度，系统可对业务相关的人脸照片、银行卡四要素验证以及用户注册时上传的身份证正反面等场景证据信息进行采集和保存，并将其固化至场景证书，用于后续的电子签名应用。
（5）司法实践支持
当用户因电子单据合法性问题遇到司法纠纷时，无纸化电子签名/签章系统承建机构CFCA可以提供司法取证鉴定和数字签名验证报告等支撑性司法证据，为用户在法庭质证环节提供有力的司法支撑。
四、实施效果：
CFCA将无纸化电子签名/签章系统应用于住房公积金业务中，增强了客户体验，节省运营成本，提升效率、降低成本的同时能够有效预防平台操作风险，增强公积金平台的安全性与科技化水平。
（1）优化了公积金网上业务系统的身份认证体系，实现移动端和PC端两种公积金平台操作渠道的兼容应用。其中移动端通过OCR识别、人脸识别技术可进一步提升用户体验度，系统易操作，用户体验好。
（2）实现了在线征信授权服务，助力网上提取还商贷、贷款审核等业务开展的安全性建设，保障了用户身份真实性的同时提升客户服务体验。
（3）优化了中心柜台辅助核查、自助终端辅助核查的业务成效，提高平台服务质量，有效分流网点柜台客户。
（4）实现了公积金系统凭证及留存信息电子化，提升柜面工作效率，减少客户等待时间，同时便于事后稽核查询，为轻松实现办公无纸化提供有力支持。
（5）以行业内权威CA机构的数字证书应用系统，预防线上业务开展的法律风险。
结束语：
长期以来，CFCA积极探索电子认证与电子签约在公积金领域的服务创新，相继在多个省市的公积金机构落地应用，提供便捷、安全、可靠的一站式服务，助力各级公积金机构加速推进业务数字化转型。