案例摘要
抚顺市为解决中小微企业融资难题，以稳就业保就业为目标，在社会信用体系尚不完善的背景下，打破信用信息壁垒。市人力资源社会保障局联合市医保局、建行抚顺分行推出全国首创的“社保云贷”，构建“平台+制度”创新体系。通过建立多种合作机制，搭建线上平台，实现社保缴费信息与贷款信用的对接。“社保云贷”运行成效显著，累计授信1351户企业，贷款5亿元，缓解了企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，还形成制度保障体系，为多地借鉴推广，在全国范围内产生积极影响。
实施背景
（一）政策导向明确
2018年11月，习近平总书记在民营企业座谈会上着重强调，要优先解决民营企业尤其是中小企业融资难甚至融不到资的问题，同时逐步降低融资成本。党的二十大报告再次指出，要支持中小微企业发展，完善市场经济基础制度，优化营商环境。这些重要指示为解决中小微企业融资问题指明了方向，提供了政策指引。
（二）就业形势严峻
新冠疫情发生后，稳就业、保就业成为人社系统最为重要的政治任务。抚顺市积极响应，相继对中小微企业实施减免保费、稳岗返还、以工代训补贴等政策，累计发放稳岗减负促就业资金24.7亿元，稳定就业岗位39.9万个。然而，在为中小微企业“送政策、送服务、解难题”的过程中发现，企业对融资的需求极为迫切，“融资难、融资贵、融资慢”的问题成为制约企业发展和就业稳定的关键因素。
（三）国家政策支持
2021年12月，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》（国办发〔2021〕52号），明确强调要“进一步发挥信用信息对中小微企业融资的支持作用”，为抚顺市开展相关工作提供了有力的政策依据和支持。
（四）中小微企业的重要地位
我国中小微企业和个体工商户提供了85%以上的城镇就业岗位，在经济发展和就业稳定方面具有举足轻重的地位。稳住中小微企业，就稳住了就业岗位，对社会经济的稳定和发展意义重大。但在社会信用等市场经济基础制度尚待完善的情况下，中小微企业普遍面临融资困境，急需创新举措加以解决。
实施目标
（一）解决融资难题
以中小微企业社保缴费信用信息与银行等金融机构共享为突破口，降低银行信用信息获取成本，提高信用贷款比重，解决中小微企业无抵押贷款的困境，缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题，助力中小微企业获得发展所需资金。
（二）促进企业发展
通过提供融资支持，帮助中小微企业缓解资金压力，稳定生产经营，推动企业发展壮大，进而稳住就业岗位，促进更加充分更高质量就业。
（三）创新融资模式
探索建立以社保缴费信息为唯一信用依据的新型融资模式，打破信用信息壁垒，打破“数据壁垒”“信息孤岛”，形成可复制、可推广的经验，为全国解决中小微企业融资问题提供参考。
（四）完善信用体系
借助“社保云贷”的实施，推动社会信用体系建设，强化企业信用意识，以社保养信用，促进信用信息在金融领域的应用，优化营商环境。
建设内容
（一）创建银社合作工作机制
抚顺市建立健全市、县（区）两级社银合作工作机制，分级组织召开人社、银行、企业三方座谈会。通过这些座谈会，及时跟踪了解“社保云贷”工作开展过程中的难点问题，搭建起三方沟通的桥梁，确保信息畅通，切实保证了银社合作机制的有效运行，为“社保云贷”的顺利推进提供了坚实的组织保障。
（二）创建银社信息交流机制
在严格遵循依法合规原则，并获得企业授权的前提下，人力资源社会保障、医疗保障部门向建设银行提供企业缴纳社保的信息。这一举措有效化解了银企信息不对称的问题，使银行能够更加全面、准确地了解企业的经营和信用状况，为守信企业获得银行的融资服务创造了有利条件。
（三）创建银社互动安全机制
社银互动信息传递和接收的单位共同签订信息保密协议，明确规范信息使用范围，清晰界定各方信息保密义务。在信息传递过程中，各方共同做好安全防护工作，确保相关信息不沉淀、不外泄，保障了企业信息安全，消除了企业对信息泄露的担忧，为“社保云贷”的推广奠定了信任基础。
（四）创建银社合作系统平台
“社保云贷”作为一款极具创新性的全流程自助信用贷款模式，借助互联网渠道开展业务，展现出十分突出的平台优势。该平台以社保数据共享和利用为核心，在市人力资源社会保障局的协调下，与医保局、建行抚顺分行共同签订《“线上银社互动”保密协议》及《“社保云贷”业务合作协议》，人社部门与建行建立数据接口，推送企业包括缴纳人数、缴纳基数、缴纳时长等关键社保缴纳信息，银行获取这些关键信息后整合企业的工商登记信息、税务数据、征信记录等多维度外部数据。当社保缴费小微企业授权后，建行普惠贷款平台即可与社保数据中心直接进行数据交互。凭借社保大数据，平台通过后台自动运行的额度计算模型主动为客户授信，银行获取关键信息后，通过数据模型综合考虑社保缴纳的稳定性、缴纳金额与企业规模的匹配度等因素，进行权重分配和分析，以准确评估企业的信用风险和还款能力，随后向客户迅速展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，同时提醒客户阅读签约信息与贷款合同，这种将社银信息互动从传统“线下”转变为高效“线上”的模式，不仅大幅提升了融资效率，实现社保缴费信息与贷款信用的无缝对接，有力推动信息资源转化为金融资本，而且小微企业丰富且真实可靠的社保缴费信息，能及时反映企业实际工资发放水平，对银行判断企业经营情况有着重要参考作用。
从数据运用角度而言，平台整合多维度社保数据，为客户绘制全面且精准的画像，助力深入洞察客户经营状况与信用水平，依据社保数据特点，创新推出契合特定行业和客户群体的社保云贷产品，充分满足多样化需求；在流程优化方面，借助社保数据的实时性与准确性，简化部分贷款审批流程，显著提高业务办理便捷度；在风险防控上，利用社保数据开发上线RAD预警模型，构建实时风险预警机制，及时发现潜在风险并提前防范，确保业务稳定发展。
实施效果
（一）融资成效显著
“社保云贷”云平台试运行以来，全市积极组织银企对接会，共举办17场，对接符合条件企业达1433户。企业主通过建行“惠懂你”APP申请，纯信用、无抵押、利率低，额度高，线上操作，3分钟贷款资金到账，随借随还，方便快捷。目前，已累计授信1351户企业，输出授信额度5亿元。这一成果有效破解了优质缴费的中小微企业长期面临的“融资难、融资贵、融资慢”问题，为企业发展注入了急需的资金，助力企业扩大生产、更新设备、拓展市场，稳定了企业经营，进而稳住了就业岗位。
（二）经验总结与推广
2022年5月16日-6月25日，抚顺市组织人社、医保、金融、人民银行、银保监等职能部门深入开展对接交流探讨。通过对“社保云贷”运行情况的全面梳理和深入调研，认真分析存在的问题，并提出一系列可复制推广的相应对策，形成《抚顺市关于“社保云贷”助力小微企业发展调研报告》报送至中办，为上级决策提供了重要参考，也为其他地区提供了宝贵经验。
（三）制度保障体系构建
抚顺市构建了“社保云贷”运行下完善的制度保障体系，涵盖数据交互、申请准入、外部授权、贷款审批、合同签订、资金支付、借款归还等各个环节。这一体系的建立，确保了“社保云贷”业务的规范化、标准化运行，为业务的长期稳定开展提供了坚实的制度支撑。
（四）区域示范效应
“社保云贷”的成功实施在区域内产生了显著的示范效应。盘锦市已成功复制“社保云贷”上线运行，沈阳市借鉴抚顺经验，在“社保云贷”基础上变种推出“智慧云贷”。2024年9月，在辽宁省人力资源社会保障厅的大力支持下，“社保云贷”在全省推广上线，仅短短5个月，全省授信13亿元，贷款余额10亿元。这些成果表明，抚顺市的“社保云贷”模式具有很强的可复制性和适应性，为其他地区解决中小微企业融资问题提供了有效范例。
（五）全国推广潜力
目前，中国建设银行总行对“社保云贷”高度重视，正在计划进一步优化“社保云贷”产品模型，完善平台建设，为全国复制推广做各项准备。抚顺市也将在切实加强监管的基础上，稳妥引入更多金融机构接入平台，通过多元化产品供给，为更多小微企业提供更高额度的授信支持，有望在全国范围内推动中小微企业融资模式的创新和发展。
抚顺市“社保云贷”项目在解决中小微企业融资难题、促进就业、创新融资模式和完善信用体系等方面取得了显著成效，为推动区域经济发展和社会稳定做出了重要贡献，其成功经验值得广泛推广和借鉴。
