当前，国内中小银行数量达到4000多家，它们长期扎根基层，对服务实体经济尤其是中小微企业作出了重要贡献，是银行体系的重要组成部分。
新冠疫情之下，中小银行面临的经营环境日益严峻。统计上市银行一季报可知，21家A股上市中小银行中，4家城商行、1家农商行今年一季度净利同比增速为个位数，另有1家农商行出现净利下滑。另据银保监会披露的最新数据显示，今年一季度城商行实现净利润766亿元，较2019年一季度的775亿元下降1.16%。同时，中小银行客户基础较为薄弱、资本补充难度较大、负债成本偏高等问题也因疫情凸显。
5月4日，国务院金融委召开第二十八次会议。针对中小银行改革发展，会议明确指出，必须把改革和发展有机结合起来，立足服务基层和中小微企业，在充实资本的同时，解决好中小银行在业务定位、公司治理、信贷成本等方面的突出问题，推动治理结构与业务发展良性循环。
高层发声的同时，许多业内人士也对中小银行转型发展献计献策。其中借势金融科技、实现标准化和差异化并行的服务理念已成行业对于中小银行未来发展的前瞻性共识。
南京银行总行网络金融部总经理陈瞰在参与中国电子银行网咖聊线上论坛时指出，疫情对于银行业来讲可能是一个分水岭，对于中小银行来讲更是一场大考验。在这次疫情中，从前线上业务没有覆盖到的人群如中老年客户有很大一部分转化成为新的线上客户，这一类客户既是中小银行市场基本盘的重要构成，又有一部分是银行中高端客户，当他们的“阵地”迁移后，有较强线上获客能力、服务能力的机构将更多地接手这一部分优质客户。因此大行可以更多地渗透到中小银行赖以生存的基层市场，对中小银行形成降维打击。同时中小银行数字化基础薄弱，自主创新能力不足，业务转型困难也加剧了经营上的压力。
但业内普遍认同中小银行在基层市场的几大优势：一是与地方政府黏性更高，与地方企业合作基础好；二是决策链条短，业务灵活；三是深耕本土的品牌形象，亲缘、地缘优势大；四是营销渠道广泛，客户基础大、从业人员多。把握好以上几点优势，开放合作实现资源互补，中小银行也能找到一条适合自己的数字化转型之路。
德勤在5月发布的《砥砺前行，智启新章：2019-2020中国银行业发展回顾与展望》报告中，对银行数字化转型提出了三点建议：1.决策者应当以战略眼光布局数字化转型；2.银行应始终秉持“数据安全是红线”的理念；3.银行应当统一全行对数字化转型的认知。陈瞰也在线上论坛提到中小银行数字化转型的三个要点：首先要有顶层设计，把全行相关业务条线拧成一股合力；其次要重视投入，所有的数字化基础建设对城商行和农商行一类的中小银行来讲都是非常大的投入，因此在执行层面要坚定投入的决心，明确投入的方向，并且要把对客户的理解、对业务的理解与科技相结合，使其高效地助力金融业务本身的发展。
盘点银行年报可知，21家A股上市城商行、农商行2019年财报中绝大部分出现了“金融科技”一词，其中北京银行、上海银行、长沙银行、常熟银行4家银行披露了具体金融科技资金投入情况。四家银行该项资金投入规模分别为18亿元、14.33亿元、4.69亿元和2.2亿元，值得一提的是，常熟银行金融科技投入在营收中占比高达3.41%，其他三家银行占比也均超过2%。可见越来越多的中小银行已开始重视科技实力的建设，从而适应市场的变化，打造独具特色的核心竞争力。
